机动车消费贷款保证保险属于什么性质118822品特轩高手之家55877

机电学院浏览次数:  发布时间:2019-11-08

  (1)从缔约目的来看,保证保险是保险公司针对商业银行的担保贷款所开办的一项保证业务而已,正是商业银行渴望拥有实力雄厚之保证人的心态,才使得商业银行与保险公司有情人终成眷属。{16}

  (2)从合同主体来看,保证保险如果在性质上是一种保险,则消费信贷由于没有担保而成为违法行为,而如果将保证保险解释为担保,则投保人、保险公司和银行的地位分别为债务人、担保人和债权人,在保险公司和银行之间建立起保证合同法律关系。{17}

  (3)从保证保险合同的内容来看,保证保险的性质也是一种担保。这主要是指:第一,保证保险合同中保险人承担的是绝对责任,即不管投保人发生了主观履行不能还是客观履行不能,保险公司都必须承担还款责任,即使发生了投保人恶意逃债的情形,保险公司也只能先行向银行支付赔偿金。第二,保单或保函中往往载明,银行在获得赔偿的同时,应将追索权转让给保险公司。这意味着保险人取得了向债务人也就是投保人追偿的权利。这些都不能为保险法理论所解释。{18}

  (4)从保险利益角度来看,在保证保险合同中,保险标的是借款合同债务的履行,而此债务的履行对借款合同的债权人有利,对借款合同的债务人不利。可见,投保人(债务人)对保险标的没有保险利益,与《保险法》第12条“投保人对保险标的应当具有保险利益”的规定不合。因此,保证保险在性质上不是保险而是担保。{19}

  (5)从保险学原理来看,保证保险的性质也不是保险。因为保险业务是以大数法则为理论基础和计收保费的依据,而保证保险的风险范围使其不可能适用大数定理。{20}

  (6)从比较法的视野看,意大利等国的普遍观点也是保证保险具有担保性质。{21}

  (7)从历史的角度来看,担保业务经历了个人提供担保、专门的担保公司从事担保、118822品特轩高手之家55877,银行提供独立担保业务三个不同的阶段,上世纪70年代,保险公司也开始涉足担保业务,此即保证保险之产生。{22}

  (8)合法性因素。我国银行法为了保障金融安全,规定除对极少量的信用贷款可不要求担保外,其余的贷款必须有借款人提供的担保。而银行保全债权的手段中,并没有保险这一手段。实践中,银行一般要求不能提供其他担保的贷款申请人投保履约保证保险,在保险公司向银行发出承保确认书之后,银行才与借款人(投保人)订立借款合同。这种做法明确了保证保险的担保性质。而如果采保险说,则与《商业银行法》、《贷款通则》的规定发生冲突。